史上最全香港保险答疑

史上最全香港保险答疑

1．中国国内客户在香港投保是否合法？

香港特区政府主管保险业的部门是什么？

答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) ，香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

2．为什么内地客人一定要来港办理投保手续？

答：香港保险代理人所授权的业务经营范围就是在香港本地，因此办理投保手续时，必须在香港本地进行！这也就是要求非香港居民投保时，必须要亲自来港办理相关手续！父母为儿女办理投保手续，18岁以下孩子可豁免来港！

现在香港的保险公司对非香港居民投保，通常采取“来港见证制度”，包括见证投保人本人，留存有关入境记录等具体措施。

另外，投保后，缴纳续期保费，变更保单内容（如受益人，地址等），或办理理赔手续等事宜，投保人均无须来港！

3．投保香港保险是否一定要进行体检？

答：投保香港保险，是否体检由投保人的年龄，投保的保额以及身体状况来定！并非每个投保人都需要体检！如果需要体检，其费用由保险公司支付！

4．中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

（1）客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

（2）客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据，并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

5．香港保险保单可以选择的货币种类？

答：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，一些投资险甚至可以选择欧元、澳元等等货币。

6．香港有人民币保单吗？

答：在香港，港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币的，投资管道相对比较窄，所以暂时只有部分计划保单是可以用人民币直接购买。

7．在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

答：（1）可在香港的银行开设账户，进行自动扣款；

（2）可在国内通过柜台或网银转账；

（3）如果每年来港的话，可通过银联刷卡付费，看客户个人选择。

保险公司不接受现金支付，因香港的金融管理法例非常严谨，对每一笔现金审查亦是。

8．买香港保险是不是汇率风险大？

答：从长期趋势来看，人民币升值已经接近尾声甚至已经开始进入下降通道，国内短短十几至二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。

港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。

况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

9．如果保险公司倒闭怎么办？

答：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，但不乏一些经营不善的保险公司，未来这些保险公司可走司法程序申请破产。而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失了红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单相应价值的部分资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临了危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。

10．内地客户理赔时，是否要求必须来港办理？

答：没有这方面的要求！非香港居民，包括内地居民，办理理赔时，无需来港办理！只要按保险公司的要求，准备有关理赔文件，然后交给您的保险代理人即可。只有购买保险时，才要求投保人亲自来港办理投保手续！

11．是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

12．香港保险中的“平衡保费”是什么？

答：香港保险中的“平衡保费”意指“固定保费”或“固定费率”，源自英文“ Level Premium”。

13．国内的医保与香港何种保险有冲突？

答：根据医疗险（即住院险）保险分摊的原则，只有在港购买的医疗住院险与内地的医保有“冲突”，也就是不能重复理赔。假定在内地某医院住院花费是1万元，医保赔付5千元，余下的5千元可用香港的医疗险索偿。

14．为什么推荐港币保单？

答：港币为联系汇率，若美元长期持续贬值，港币有可能与美元“脱钩”，并与一揽子货币“挂钩”，因此“港币保单”可以有效规避潜在的“汇率风险”，而“美元保单”没有此功能。

建议客户购买港币保单！

需要注意的是：香港有些保险公司的计划只有美元保单，没有港币保单。

15．为什么香港规定投连险的演示回报率为5%和9%？

答：投连险是回报与风险并存的“特殊”保险产品，为了保护客户的利益，香港政府规定投连险的回报演示利率为5厘和9厘。过高强调回报率是极不负责的销售行为，严重的话需要负法律责任。

16．保险的回报率如何算？

答：储蓄型或收益型保险产品的回报率一定要以现金流的方式计算，也就是”内部收益率IRR“，通常采用电子表格文件计算。